Куди ж віднести свої гроші, і чи відносити їх взагалі, якщо банки в Україні банкротують на кожному кроці, а рівень довіри до різноманітних кредитних спілок бажає бути кращим? І чи є різниця між банками і спілками? Різниця є. Хоча б у тому, що депозити у банках захищені державним Фондом гарантування вкладів і при ліквідації банку людям відшкодовують депозити у межах 200 тисяч гривень. Але знають про це далеко не всі.

8 червня у Львові Фонд гарантування вкладів фізичних осіб представив результати загальнонаціонального опитування щодо обізнаності українців про систему гарантування вкладів, проведеного за підтримки Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору». Як розповіла експерт Проекту Тамара Смовженко, метою опитування було визначити рівень знань та поінформованості споживачів фінансових послуг про систему гарантування вкладів, а також вивчити їхню поведінку та ставлення до банків і заощаджень. Зокрема, людей питали, чи знають вони розмір гарантованої суми відшкодування вкладів, у яких установах можна отримати відшкодовані кошти, за які депозити відшкодовують кошти, а за які ні, що відбувається з вкладами у валюті тощо.

Чи не забагато банків?

Основними завданнями Фонду є захист вкладів фізичних осіб та виведення з ринку неплатоспроможних банків. Опитування проводилось у грудні 2017 року вже вдруге, перше дослідження робили у 2015 році. Це роки так званого очищення банківської системи. Нацбанк як державний регулятор ініціював виведення багатьох банків з ринку: чимало банків збанкрутували, інші – вивели за порушення законодавства фінансового моніторингу. Якщо у 2015 році банківська криза лише починалася, то у 2017-му вже було виведено з ринку понад 90 банків.

Сьогодні діючих банків, які сплачують внески і є учасниками Фонду – 83. Банків, які виводяться з ринку і які передані у Фонд гарантування вкладів – 96, з них 91 банк – у стані ліквідації. Триває розпродаж майна та активів банків: один банк проданий інвесторам і він зараз діючий, один – проданий державі (Приватбанк), два – на тимчасовій адміністрації.

«Усі, хто мав вклади у цих банках вже отримали відшкодування або ще отримають. Загалом за ці роки повернули кошти понад двом мільйонам вкладників на суму понад 88 мільярдів гривень. Щоб виплатити кошти в цій кризовій ситуації, Фонд взяв кредит у Національному банку і у Міністерства фінансів», – роз’яснює Людмила Шапран, представник Фонду гарантування вкладів. Щоб отримати відшкодування не потрібно писати ніяких заяв, адже при ліквідації банку Фонд створює списки вкладників, яким повернуть кошти.

За словами Людмили Шапран, сьогодні учасниками Фонду є всі банки України, крім Ощадного, вклади в якому гарантуються іншим механізмом. Фонд повертає вкладникам кошти за рахунок внесків банків. Банкам така система вигідна, адже вони зацікавлені в тому, щоб вкладники були впевнені у своїй гарантії. Дослідження підтвердило, що при виборі банку для депозиту українці найбільше зважають на два фактори: наявність гарантії повернення вкладу (56%) та відсоткову ставку (53%).

У загальних рисах кожний вкладник може розраховувати на відшкодування своїх вкладів у кожному банку на суму в межах 200 тис. грн., однак існує ряд особливостей та окремих ситуацій. Не відшкодовуються вклади у банківських металах, вклади, підтверджені сертифікатом на пред’явника, вклади на індивідуальних умовах, вклади на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду та інші.

Фонд гарантує вклади фізичним особам та фізичним особам-підприємцям, зроблені лише у банках. Кредитні спілки, страхові компанії, пенсійні фонди та інші фінансові установи не є учасниками Фонду гарантування вкладів. Фонд відшкодовує вклади у банках у межах до 200 тис. грн. включно з відсотками. Якщо сума депозиту менша, то її повертають повністю. Якщо більша – повертають лише 200 тисяч. Вклади в іноземній валюті також відшкодовуються, але виплачують у гривні за курсом Нацбанку в день початку виведення банку з ринку.

Кожному вкладнику гарантується вклад у кожному банку. До прикладу, якщо людина має п’ять вкладів у п’яти різних банках по 200 тис. грн. і кожен з них збанкрутує, то вона отримає п’ять разів по 200 тисяч. Але якщо людина має ті ж самі п’ять вкладів у одному банку, то вона отримає лише 200 тисяч.

Гроші – під подушку

За останні два роки опитані українці не мали негативного досвіду, пов’язаного з банківськими вкладами, однак все одно намагаються не тримати коштів у банках: 55% не мають у банках жодних коштів, а 33% тримають там лише незначну частину своїх статків. Цікаво, що далеко не всі українці вивчають договори з банком, які укладаються під час відкриття рахунку: 38% вивчають договір принаймні побіжно, 34% – ретельно.

52% опитаних чули про Фонд гарантування вкладів, але не знають про особливості самої системи: 31% не знають нічого, 50% знають мало. Зокрема, щодо вкладів у іноземній валюті, 51% опитаних знають, що такі вклади відшкодовуються, однак не знають деталей – в якій саме валюті та за яким курсом.

Прикро, що 19% опитаних вважають, що в Україні гарантуються абсолютно всі вклади фізичних осіб, розміщені у будь-яких фінансових установах.

Прикапатцям бракує знань

Мешканці Прикарпаття знають про Фонд гарантування вкладів удвічі менше, ніж середньостатистичний українець. Так, лише 20% прикарпатців знали про максимальну суму відшкодування (200 тис. грн.), в той час, як показник обізнаності по Україні – 49%. Цікаво, що 47% українців вважають таку суму відшкодування достатньою, а на Прикарпатті так вважають лише 25% опитаних.

Хоча про існування Фонду знають 41% мешканців Івано-Франківщині (проти 52% по Україні),  прикарпатці загалом удвічі гірше обізнані з умовами гарантування вкладів, особливо у валюті. Не знають вони й того, що вклади у кредитних спілках та інших фінансових установах, окрім банків, не відкшодовуються – жоден з опитаних мешканців області не дав правильної відповіді на це запитання.

Зате на Прикарпатті вкладники звикли частіше й уважніше вивчати договори з банком, ніж загалом по Україні: 43% опитаних заявили, що вивчають договори дуже ретельно і намагаються з’ясувати всі незрозумілі запитання (проти 34% по Україні). На відміну від мешканців інших областей, франківці при виборі банку менше керуються відсотками за депозитом (37% проти 53%).

З’ясувалося, що на Західній Україні 56% опитаних не тримають свої кошти у банках взагалі (по Україні – 55%), 32% тримають лише незначну частину , 7% – половину своїх коштів і лише 2% довірили банкам більшу частину своїх грошей (по Україні – 3%).

Дослідження показало, що після початку «банкопаду» в 2015 році українці стали тримати кошти у банках відчутно менше. Аж на 15% за цих два роки зросла кількість тих, хто взагалі не довіряє банкам своїх грошей.

Детальніша інформація – на сайті www.fg.gov.ua та на гарячій лінії Фонду 0-800-308-108.

Наталка ГОЛОМІДОВА