Минулого року депозити в гривні, українські облігації та банківські метали були тими інструментами, які дозволили не тільки зберегти статки, а ще й трохи заробити. Дружно програли панікери. Конвертуючи гривні в долари, змінюючи гривневі депозити на валютні, вони втратили щонайменше 4% коштів. «В мінусах» залишилися і власники терміново закритих депозитів. Як зміняться наші видатки цього року? Як можна зберегти свої заощадження і примножити їх? 

Гризота з «гризотою»

Близько 50% свого заробітку українська родина сьогодні витрачає на харчування, твердить статистика. У 2011 році ми «проїдали» приблизно 35% зароблених грошей. Тенденція останніх двох років така, що харчі постійно поступово додають у ціні. Аналітики вважають це проявом прихованої інфляції. І хоч офіційно за 2013 рік інфляція в Україні становила лише 0,5%, окремі позиції харчів додали в ціні у 1,5-1,8 рази. Як-от цукор і овочі. Прогнозуючи рівень цін на основні продукти харчування (хліб, молоко, овочі, крупи, м’ясо, риба, яйця) цього року, аналітики попереджають, що ситуація повільного росту цін збережеться. Тоді як алкоголь і цигарки зростуть у ціні напевно – за рахунок акцизів на 14% та майже 12% відповідно.

«Продуктовий кошик подорожчав за рік приблизно на 15-20%. І продовжує дорожчати, – повідомив Олександр Горенко, менеджер франківського супермаркету, який належить до однієї з всеукраїнських торгових мереж. – Раз на два-три місяці ми міняємо цінники на одному й тому ж асортименті. Разова прибавка – копійки, але з часом набігають гривні». Експерти вважають, що збільшився попит на більш якісні товари. Саме на них в першу чергу підвищують ціни виробники. Наприклад, плавлені сирки «додали» гривню за рік, тоді як сирний продукт не подорожчав. Те саме з усією «молочкою», відзначає менеджер.

На офіційний індекс інфляції не варто орієнтуватися при підрахунку вартості життя, вважає президент Украналітцентру Олександр Охріменко. На його думку, цього року слід очікувати подальшого зростання цін у сфері послуг, насамперед це транспорт, охорона здоров’я, освіта – оскільки в розрахункову вартість останніх закладається збільшення зарплат бюджетників. Що відіб’ється і на вартості харчів.

«Рухома» нерухомість

Подорожчає оренда житла, прогнозують ріелтори. Відтак, щоби заощадити кошти, радять укладати довготермінові договори. «Вартість оренди нерухомості неофіційно «прив’язана» до курсу валюти, – пояснює менеджер одного з франківських агентств нерухомості Михайло Бартків. – І регулюється не так банківським курсом, як чутками про його зміну. Наразі господарі квартир, домовляючись про оренду і страхуючись від можливої девальвації, закладають у ціну вартість 9 грн. за долар, якщо справляють оренду в гривнях. Вартість оренди однокімнатної квартири у Франківську в середньому 150 у.о., двокімнатної – 200 і більше. Суттєве подорожчання очікуємо в другій половині року. Рекомендуємо орендаторам зафіксувати теперішню ціну у довгострокових договорах».

На оренді, вважає Михайло, можуть позначитися і зміни банківських відсотків по іпотечних кредитах. Якщо банки підвищать відсотки, то й ставки оренди підвищаться – адже переважна більшість квартир, які здаються в обласному центрі, куплені в кредит.

Що стосується придбання нерухомості, то ріелтор вважає 2014 рік добрим часом вирішити проблему з житлом у Франківську. Ринок завмер, ціни на квадратні метри нехай незначно, але падають. Зростають в ціні лише новобудови у престижних районах міста. Новація: за останній рік на продаж усе частіше виставлялися квартири не сирець, а з обстановкою. І продавалися такі, незважаючи на високу вартість, більш успішно.

Позичити на депозит?

Минулого року українські банки вперше після кризи-2008 знизили ставки на позики. У 2014 тренд зниження кредитних ставок збережеться. До кінця року комерційні банки мають намір зафіксувати їх на рівні 16-17% річних. Акцентуватимуть на споживчих кредитах без застави. Також розвиватимуть мобільні платежі, сервіси віддаленого управління рахунками та зосередяться на електронних каналах продажу своїх продуктів. Для клієнтів така банківська політика означатиме заохочення у вигляді преміальних продуктів (додаткових відсотків по депозиту тощо) та приємність заощаджувати на відсотках за обслуговування. Розрахунки карткою заохочуватимуться відсотками, які нараховуватимуться на залишкову суму.

Якщо говорити про депозити, то найпривабливішими залишаться вклади в гривні – нарахування на них будуть перевищувати 20% річних. Короткотермінові гривневі вклади – до трьох місяців – принесуть власникам до 30% річних. Валютні депозити додадуть один-два відсотки на початку року і поступово підвищуватимуть їх до кінця 2014. «Щоправда, можемо говорити про ці речі тільки як про заявлені плани. Оскільки банківська діяльність безпосередньо залежить від макроекономічної та політичної ситуації в країні, розвиток якої на сьогодні спрогнозувати практично неможливо», – зауважив менеджер одного з франківських банків Віталій Сулима. Мінфін оцінює обсяг депозитів населення в банках України у 434 млрд. грн. Це більше, ніж розмір дохідної частини держбюджету. У 2013 році депозити українців виросли на 70 млрд. грн., або на 36%.

Наталія КУШНІРЕНКО

Коментар банкіра

Керуючий франківського представництва одного з крупних українських банків на умовах анонімності розповів про фінансові ризики, які несе 2014 рік для звичайних громадян.

– Важко сказати, як зберегти і примножити гроші, коли живеш у країні, де прогнози не працюють, де економіка працює без правил. Для того, щоби щось стверджувати напевно, людині від економіки треба залізти в голову політикам. Хто дасть гарантію, що в якійсь іншій країні не повториться кіпрський сценарій і держава не обкраде своїх громадян? (Рішення уряду Кіпру про списання зі всіх банківських депозитів до 100 тисяч євро податку в розмірі 6,75%, а з вкладів більше 100 тисяч – 9,9% розцінюється як сигнал: гарантій недоторканності вкладів більше не існує – кор.) Імовірність того, що політики втручатимуться в економіку, – і не тільки в Україні – сьогодні дуже висока. Проблема в тому, що ліберальна ринкова економіка не виправдала себе в жодній країні світу. Тому дедалі частіше ті, хто при владі, вирішують державні справи, залагоджують державні інтереси та закривають діри в державній політиці, залазячи в кишені громадян. Держави всього світу полюють на активи своїх підданих. Тому будь-які статки – депозити, гроші в панчосі, цінні папери, нерухомість – це все ризики. Кожна держава має сотню відносно чесних способів позбавити громадянина всього, що він має.

В Україні маємо справу з неконтрольованою і непрогнозованою системою – як політичною, так і економічною. Приклад – податок на нерухомість за площею, який запровадили цього року і який з економічної точки зору є цілковитою нісенітницею. Бо нерухомість, куплена чи побудована, – це вже оподатковані кошти, це об’єкт, який у різний спосіб уже був оподаткований. Виходить, що платиш податок державі за користування своїм же майном.

Відтак треба зберігати не гроші, не активи, а те, що не можна так просто відібрати, на що держава не має впливу. Перше – знання і здоров’я. Друге – сім’я і друзі. Третє – золото. Для людини, що живе із зарплати, все решта – ризики. Навіть якщо розкидати гроші по різних банках, покласти на різні – гривневі чи валютні – депозити, це означатиме всього лише зменшення ризиків.

Треба чесно визнати наявний стан речей. Примиритися з ризиками. І переоцінити цінності. Це не означає, що треба перестати заощаджувати, відмовитися накопичувати. Але це все має сенс, якщо гроші – лише інвестиції. Наприклад, для певної сім’ї інвестиційний план на певний час – це необхідність зібрати кошти для навчання дитини у вузі. Або купити дім. Маю на увазі, що безглуздо мріяти про мандрівку в Єрусалим і тримати на депозиті 5 тис. грн. Треба зняти ці гроші і поїхати в Єрусалим. Треба втілювати свої мрії, бо ще три роки тому ця поїздка коштувала тисячу, тепер – п’ять, а через два роки буде коштувати всі вісім тисяч. Всі гроші в світовій економіці неухильно знецінюються – і в останні роки цей процес пришвидшився. Тому треба переоцінювати цінності і втілювати мрії.